Лекция 28 "БАНКОВСКИЕ ДОГОВОРЫ"

«Банковские договоры»

 

Договор займа

    По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщи­ку) деньги или другие вещи, определенные родо­выми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное коли­чество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор является одно­сторонним, реальным, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Стороны договора: заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые субъекты гражданского права при соблюдении общих норм гражданского законода­тельства о право- и дееспособности.

    Предметом договора являются деньги или дру­гие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом заключается отличие договора займа от до­говоров имущественного найма и ссуды, предметом которых могут быть только индивидуально-опреде­ленные вещи.

    Форма договора - письменная, за исключени­ем случаев, когда договор заключен между гражда­нами и сумма займа не превышает десяти минималь­ных размеров оплаты труда.

    Срок не является существенным условием дого­вора займа. Однако в том случае, если договор зак­лючен на неопределенный срок либо срок исполне­ния определен моментом его востребования, закон предусматривает такое правило, согласно которо­му в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребова­ния, сумма займа должна быть возвращена заем­щиком в течение 30 дней со дня предъявления заи­модавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    Оформление заемной сделки возможно путем составления расписки или иного документа, удо­стоверяющего передачу заимодавцем денег или заменимых родовых вещей. Существует две раз­новидности документов, которые удостоверяют передачу суммы займа: это ценные бумаги - век­сель и облигация.

    Облигация дает право ее держателю получить но­минальную стоимость и проценты по отношению к номинальной стоимости. На заемщика, кредито­способность которого вызывает у заимодавца со­мнения, может быть возложена обязанность обес­печить возврат суммы займа.

   Содержание договора составляют права и обя­занности его сторон.

Виды договора: целевой заем и заем государ­ственный. В отличие от кредитного договора обыч­ный договор займа, как правило, не является целе­вым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи.

    Под государственным займом понимается договор, заемщиком в котором выступает государство в це­лом, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо.

 

Вексель и его виды 

    Вексель как один из видов ценной бумаги являет­ся объектом гражданского правоотношения, т.е. объектом блага, по поводу которого оно складыва­ется, или объектом того, на что направлены субъек­тивные права и обязанности участников гражданских правоотношений.

    Вексель - ценная бумага, удостоверяющая ни­чем не обусловленное обязательство векселедате­ля, либо иного, указанного в векселе плательщика выплатить по наступлении предусмотренного век­селем срока определенную сумму векселедержате­лю. Он используется как средство платежа и креди­тования. Предмет вексельного обязательства - только деньги.

    Вексель бывает простым и переводным. В пра­воотношении, которое порождается простым вексе­лем, участвуют два лица: векселедатель и векселе­держатель (кредитор). Обязательства, которые вытекают из переводного векселя, связывают как минимум трех лиц, а именно: векселедателя, пла­тельщика и векселедержателя.

    Переводной вексель - ценная бумага, содер­жащая ничем не обусловленное предложение век­селедателя (трассанта) плательщику (трассату) уп­латить в определенный срок векселедержателю (ремитенту) или его приказу установленную в век­селе денежную сумму.

    Реквизитами векселя являются: простое и ни­чем не обусловленное предложение уплатить опре­деленную денежную, т. е. вексельную сумму; наиме­нование плательщика (трассата); указание срока платежа (по предъявлении, во столько-то времени от предъявления, во столько-то времени от составле­ния); указание места, где должен быть совершен платеж (место жительства трассата или место жительства векселедателя, если иное не установлено в век­селе); наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж; указание даты и мес­та совершения векселя; подпись векселедателя.

    Любой вексель может быть передан посредством индоссамента (передаточная надпись), который бы­вает полным (переносящим все права по векселю); инкассовым (не переносящим всех прав); залоговым (служит целям обеспечения тех имущественных тре­бований, которые может иметь векселедержатель к своему предшественнику).

    Срок платежа по векселю: на определенный день; по предъявлении; во столько-то времени от предъявления; во столько-то времени от составле­ния. Другие способы обозначения срока платежа по векселю влекут его недействительность.

    Место платежа - место жительства трассата либо место жительства векселедателя, если иное не установлено в самом векселе (например, место жи­тельства третьего лица, оплачивающего вексель за плательщика). Дата составления в векселе обычно обозначается рядом с местом его составления. Под­пись векселедателя завершает документ и придает ему вексельную силу.

    Способом обеспечения платежа по векселю вы­ступает аваль, который может быть дан третьим ли­цом или всяким подписавшим вексель.

    Срок давности по иску векселедержателя к пла­тельщику, акцептовавшему вексель, составляет 3 года со дня срока платежа. Иски векселедержате­ля против индоссантов и против векселедателя по­гашаются истечением 1 года со дня протеста или со дня срока платежа. Исковая давность по требо­ваниям индоссантов друг к другу и к векселедате­лю равна 6 месяцам со дня, когда индоссантом был оплачен вексель, или со дня предъявления к нему иска.

 

Кредитный договор

Товарный и коммерческий кредит 

    По кредитному договору банк или иная кредит­ная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Кредитный договор является разновидностью до­говора займа, соответственно на него распростра­няются нормы ГК РФ, регулирующие заем.

    Стороны: кредитор - банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции; заемщик, получающий денежные средства для предпринима­тельских или потребительских целей.

    Предмет договора - денежные средства. Дого­вор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет недействительность договора.

    В случае, когда в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор дол­жен быть нотариально удостоверен и зарегистриро­ван в порядке, установленном законодательством РФ.

     Срок - существенное условие договора, в зави­симости от его продолжительности различают крат­косрочные (до 1 года) и долгосрочные договоры (более 1 года).

     В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование осуществляется не по самостоятель­ному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказа­нию услуг. Коммерческий кредит может быть пре­доставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления от­срочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

 

факторинг - финансирование под уступку денежного требования

    По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансо­вый агент) передает или обязуется передать дру­гой стороне (клиенту) денежные средства в счет де­нежного требования клиента(кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказа­ния услуг третьему лицу, а клиент уступает или обя­зуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

    Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в це­лях обеспечения исполнения обязательства клиен­та перед финансовым агентом.

Договор - взаимный, возмездный. Он может быть как реальным (агент передает деньги и клиент уступает требование), так и консенсуальным (агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование).

    Стороны договора: финансовый агент и клиент.

     Финансовый агент - специальный субъект дого­вора, коммерческая организация, профессиональ­но оказывающая факторинговые услуги. Ими могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имею­щие разрешение (лицензию) на осуществление дея­тельности такого вида.

    Клиентом - любое лицо, но в большинстве слу­чаев в такой роли выступают коммерческие органи­зации.

    Предмет договора - денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (су­ществующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).

    Срок определяется соглашением сторон. Цена представляет собой стоимость уступаемого требо­вания клиента к должнику.

    Содержание договора составляют права и обя­занности финансового агента и клиента.

 

Договоры банковского счета и вклада 

    По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на ус­ловиях и в порядке, предусмотренных договором.

    Договор является реальным, односторонним и возмездным. Договор банковского вклада, в кото­ром вкладчиком является гражданин, является пуб­личным договором.

    Предмет договора - денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вкладчик может вносить вклад как в наличной, так и в безналичной форме. После внесения вклада банк приобретает право соб­ственности на него, а вкладчик в свою очередь при­обретает обязательственное право или право тре­бования, которое вытекает из договора банковского вклада. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета.

    Стороны договора: банк и вкладчик. Законом предусматривается возможность заключения тако­го договора не только банками, но и другими кре­дитными организациями. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк либо иная кредитная организация обязаны иметь лицензию на совершение банковских операций, пре­дусматривающую их право на привлечение денеж­ных средств во вклады.

    Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность и договор являет­ся ничтожным.

    В зависимости от установленного договором по­рядка возврата вкладов они делятся на два основ­ных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на услови­ях возврата вклада по истечении определенного до­говором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, не противо­речащих закону, Например, условные вклады - вклады, по которым платеж производится в случае наступления определенных обстоятельств, указан­ных в договоре.

    По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, откры­тый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и прове­дении других операций по счету.

    Договор является возмездным, двусторонне-обязывающим, консенсуальным, поскольку он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглаше­ния по всем существенным условиям договора.

    Стороны договора: банк (в том числе иная кре­дитная организация, которая обладает лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, включая несовершеннолетних.

    Предмет договора: денежные средства клиен­та, которые находятся на его банковском счете.

    Виды счетов: расчетный, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета; текущий, который открывается некоторым учреждениям при отсутствии у них ком­мерческой деятельности; бюджетные, открывающие­ся субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами; текущие валютные сче­та, открывающиеся для зачисления валютной выруч­ки; корреспондентские, которые открываются в расчетно-кассовых центрах.

    Форма договора - простая письменная. Чтобы открыть счет, клиенты должны предоставить в банк следующие документы: заявление на открытие сче­та; учредительные документы; карточку с образца­ми подписей руководителя и главного бухгалтера.

    Содержание договора составляет совокупность прав и обязанностей банка и клиента. Среди основ­ных обязанностей банка можно выделить обязан­ность по надлежащему выполнению операций по счету. Банковские операции - действия, которые банк должен совершить по поручению клиента.

 

Расчетные операции по аккредитиву

    При расчетах по аккредитиву банк, действую­щий по поручению плательщика об открытии аккре­дитива и в соответствии с его указанием (банк-эми­тент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть пе­реводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

    Сущность аккредитива заключается в том, что по­лучатель денежных средств имеет гарантии их по­лучения, поскольку деньги плательщиком заранее выставляются в банке-эмитенте.

    Виды аккредитива: 1) отзывной - аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления полу­чателя средств. При этом отзыв аккредитива не соз­дает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осу­ществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Пунктом 3 ст. 868 ГК РФ уста­новлено, что аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное; 2) безот­зывным - аккредитив, который не может быть от­менен без согласия получателя средств; 3) покрытый - ак­кредитив, при котором на банк-эмитент возлагается обязанность перечислить сумму кредита (покрытие) за счет средств плательщика или за счет кредита, ко­торый предоставлен ему банком, в распоряжение ис­полняющего банка на весь срок действия обязатель­ства банка-эмитента; 4) непокрытый - аккредитив, при котором исполняющий банк вправе списывать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента.

    Признаки аккредитива: денежное обязатель­ство, исполнение которого, как правило, происхо­дит при условии предоставления документов, пре­дусмотренных в аккредитиве; аккредитив - сделка, обособленная от договора, предусматривающего аккредитивную форму расчетов, и банк не участву­ет в исполнении этого договора; банк осуществля­ет платеж по аккредитиву от собственного имени, но по поручению своего клиента; банк осуществля­ет платеж по аккредитиву за счет собственных средств или средств клиента; и другие признаки.

 

Расчеты по инкассо и чеками

     Расчет по инкассо является одним из наиболее важных форм безналичных расчетов. При расче­тах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Эти действия совершаются на основании инкассового поручения получателя платежа от его имени и за его счет.

    Признаки инкассо: 1) поручение клиента банку получить т. е. инкассировать деньги от плательщика либо получить согласие уплатить деньги (акцепт пла­тежа); 2) выполнение поручения за счет клиента; 3) выполнение поручения банком-эмитентом само­стоятельно либо при помощи исполняющего банка.

    Виды инкассо: 1) чистое - инкассо, которое основано только на финансовых документах (напри­мер: вексель, чек, долговая расписка); 2) докумен­тарное - инкассо, при котором расчеты произ­водятся при получении платежа на основании коммерческих документов (например: накладные, счета, коносаменты).

    Инкассовые расчеты применяются для таких видов поручений, как расчеты платежными требованиями-поручениями (платежное требование-поручение на­правляется продавцом покупателю за отгруженный, переданный товар на основании коммерческих или финансовых документов) и расчеты платежными тре­бованиями (в данных расчетах всегда обязательно участвует банк-эмитент).

     Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обус­ловленное распоряжение чекодателя банку произве­сти платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

    Особенности данной формы расчетов: основ­ным должником является чекодатель; чекодатель не состоит с банком в обязательственных правоотно­шениях, следовательно банк не отвечает перед дер­жателем чеха за его неуплату; ответственным за неуплату чека являются чекодатель, поручитель чека или лицо, которое передало чек; обязательство по чеку носит безотзывной характер до истечения сро­ка предъявления чека к платежу; платеж по чеку мо­жет включать проценты.

    Виды чеков: 1) расчетные и для получения на­личных денег; 2) перечеркнутые т. е. кроссирован­ные - чеки, в которых посредством параллельных ли­ний указывается ограничение использования чека по кругу держателей, в силу чего банку запрещается инкассировать сумму чека третьим лицам, которые не указаны в самом чеке; 3) именные - чеки, кото­рые не подлежат передаче другому лицу, оплата осу­ществляется только в отношении указанного конкрет­ного лица; 3) ордерные; 4) на предъявителя - чек, который допускает возможность его передачи путем вручения третьему лицу.

    Обязательные реквизиты: наименование; по­ручение плательщику выплатить определенную сум­му; наименование плательщика; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя. От­сутствие любого из указанных реквизитов лишает его силы чека. Существует исключение из этого пра­вила: чек, который не содержит указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чека.

    Передача прав по чеку (индоссамент) возможна в пользу всякого лица, включая самого чекодателя (чек собственному приказу). Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже). Индоссамент пе­реносит все права, которые вытекают из чека.

 

Наличные и безналичные расчеты

     Расчеты с участием граждан, не связанные с осу­ществлением ими предпринимательской деятельно­сти, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

     Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуще­ствлением ими предпринимательской деятельно­сти, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

    Безналичные расчеты производятся через бан­ки, иные кредитные организации, в которых физи­ческие и юридические лица имеют счета.

    Форма расчетов является разновидностью обязательства клиента и обслуживающего его банка по исполнению (получению) безналичного платежа.

    Формами расчетов являются: расчеты платеж­ными поручениями, аккредитивами, по инкассо и расчеты чеками. Данный перечень не является исчерпывающим, поскольку согласно п. 1 ст. 862 ГК РФ допускаются и иные формы расчетов, преду­смотренные законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота. Стороны вправе из­брать любую из указанных форм расчетов.

    Срок поступления денежных средств плательщи­ка на основании его платежного поручения на счет их получателя определяется законом либо устанав­ливается в соответствии с законом.

При копировании материалов, активная ссылка на сайт Webarhimed.ru обязательна!